數(shù)字人民幣，離普及還有多遠？

數(shù)字人民幣，正成為微博熱搜的 " ?？?"。

當數(shù)字人民幣正不斷加速向我們走來，并且開始成為人們爭先談論的時髦名詞之時，仍有不少人感到不解：數(shù)字人民幣到底是什么？為何要推出？如何使用？它與微信支付的差別究竟是什么？……

為此，新浪科技采訪了相關人士，希望通過以下這 8 個答疑，可以進一步加深你對數(shù)字人民幣的理解。

1、" 數(shù)字人民幣 " 是什么？

" 數(shù)字人民幣是由央行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣，它由指定運營機構參與運營并向公眾兌換，與紙鈔和硬幣等價。" 此前的第二屆外灘金融峰會上，數(shù)字貨幣研究所所長穆長春的發(fā)言，便已經明確闡述了數(shù)字人民幣的本質。

根據穆長春的介紹，數(shù)字人民幣的功能和屬性與紙鈔完全一樣，只不過它的形態(tài)是電子化的。簡而言之，數(shù)字人民幣就是電子版的人民幣，他所起到的作用與現(xiàn)在流通的現(xiàn)金和硬幣一樣，都具備一般等價物作為交易憑證的職能。

據目前已開展了多次數(shù)字人民幣試點的京東科技相關負責人介紹，目前數(shù)字人民幣主要由央行進行集中式的發(fā)行管理，維持整體的穩(wěn)定性，在流通上則以 " 中農工建郵交 " 等實力雄厚的商業(yè)銀行充當指定運營機構，流通時指定運營機構需首先繳納 100% 準備金獲得數(shù)字人民幣發(fā)行額度，然后再向用戶和其他機構進行投放。

可見，在流通機制上，數(shù)字人民幣是基于現(xiàn)有的現(xiàn)金管理規(guī)范進行的，主要還是貨幣形態(tài)的不同。

2、為什么要推出數(shù)字貨幣？

相比于現(xiàn)金使用存在的印制發(fā)行成本高、攜帶不便等局限，數(shù)字人民幣的出現(xiàn)通過電子賬本的方式，替代了實體貨幣，節(jié)約了現(xiàn)金生產和流通時所需的各項成本。而且，基于數(shù)字加密和區(qū)塊鏈等技術，還可進一步實現(xiàn)交易匿名，信息不可篡改等功能，保證了每一筆交易的公正性，能有效抵御金融欺詐和非法交易等行為發(fā)生。

此外，隨著支付寶、微信支付等在線支付形式的推廣普及，目前絕大多數(shù)一二線城市的年輕人使用現(xiàn)金的頻率和機會，都下降甚至于消失了。無現(xiàn)金社會，正在成為一個不斷逼近的現(xiàn)實。

從全球來看，目前美國、日本、加拿大、瑞典等國家均已經推出了以政府為主導的數(shù)字貨幣。以 Facebooke 主導推出的 Libra 數(shù)字貨幣項目，也正在對全球各國政府構成新的沖擊。

在這一背景之下，" 國內推出以政府為背書的數(shù)字人民幣，成為了順應趨勢并捍衛(wèi)國家貨幣主權的主動創(chuàng)新舉措。" 在與新浪科技的交流過程中，博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬勃如此表示。

3、數(shù)字人民幣與微信支付寶

有什么區(qū)別？

既然數(shù)字人民幣跟微信支付和支付寶都承擔著無現(xiàn)金社會下交易支付的職能，那么他們之間究竟有什么區(qū)別呢？

事實上，數(shù)字人民幣與微信支付和支付寶之間有著本質的區(qū)別。定位替代于 M0（流通中的現(xiàn)金，即紙鈔和硬幣）級貨幣的數(shù)字人民幣，有著高于國內其他任意種數(shù)字貨幣的法定地位，在支付條件允許的情況下，任何人和機構都不能拒收。

在現(xiàn)行的支付體系下，支付寶、微信支付等在線支付方式，首先需要綁定銀行卡，然后每一筆交易都需通過銀行間系統(tǒng)實現(xiàn)底層賬目清算，但數(shù)字人民幣并不需要繞這么遠的路徑，因為他屬于最基礎的貨幣形態(tài)，直接存在于國家金融系統(tǒng)內部。

而且，數(shù)字人民幣還具有非盈利性，使用數(shù)字人民幣交易不需收取手續(xù)費。當然，數(shù)字人民幣的出現(xiàn)并不是為了取代支付寶和微信支付。" 政策推出數(shù)字貨幣本身還是基于更長遠的考慮進行的。" 在王蓬勃看來，數(shù)字人民幣未來也將借助錢包等工具來承載交易目的，與支付寶、微信支付等時下熱門的支付工具將相互配合開展工作。

在今年四月底舉辦的第四屆數(shù)字中國建設成果展覽會上，工商銀行、京東等多家機構首次全面公開展示了其數(shù)字人民幣的應用成果，硬件錢包、手表、徽章、滑雪手套等數(shù)字人民幣支付介質得以亮相，掃碼支付、貼一貼等產品功能引發(fā)不少業(yè)界討論。

" 事實上，無論是硬件錢包還是手表，這些不同形態(tài)的交易媒介與軟件形態(tài)的支付錢包類似，都是數(shù)字人民幣實現(xiàn)交易目的的物理載體。" 王蓬勃表示。

4、數(shù)字人民幣與區(qū)塊鏈、

比特幣的關系是怎樣的？

提到數(shù)字人民幣，人們可能很快便能聯(lián)想到區(qū)塊鏈、比特幣等這類新興概念。

事實上，區(qū)塊鏈作為比特幣的底層技術，本質上是一個去中心化的分布式數(shù)據庫。而比特幣作為目前業(yè)界最具代表性的數(shù)字貨幣，并不適用于付款和日常交易，在國家政府層面受到的認可度也有限。數(shù)字人民幣作為由中國政府主導推出的主權貨幣，首先在主流認可度上便區(qū)別于比特幣。

雖然在技術的實現(xiàn)上，區(qū)塊鏈是數(shù)字人民幣研發(fā)考慮的技術路線，但卻不是唯一的選擇。" 數(shù)字人民幣在研發(fā)工作上不預設技術路線，可以在市場上公平競爭選優(yōu)，既可以考慮區(qū)塊鏈技術，也可采取在現(xiàn)有電子支付基礎上演變出來的新技術，充分調動市場的積極性和創(chuàng)造性。" 此前央行行長易綱的介紹，已經做了清晰的界定。

5、目前國內都開展了

哪些試點嘗試？

2020 年 4 月，央行宣布首批數(shù)字人民幣開始試點，深圳、蘇州、北京、成都四地，成為了首批數(shù)字人民幣試點城市，搶先開展落地探索。隨后到了 2020 年 10 月，數(shù)字人民幣試點又新增加了上海、海南、長沙、西安、青島、大連 6 個地區(qū)。

據介紹，目前全國各試點城市之間已累計開展了 8 輪數(shù)字人民幣試點測試，累計吸引了超過 120 萬消費者參與體驗，試點場景覆蓋至生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費等多個領域。

另有北京市金融監(jiān)管局 4 月 28 日發(fā)布的最新消息稱，北京也將于近期啟動第二次數(shù)字人民幣試點活動?；顒佑杀本┏鞘懈敝行摹|城區(qū)、朝陽區(qū)、海淀區(qū)、石景山區(qū)共同主辦，聚焦北京冬奧食、住、行、游、購、娛、信等場景，將在北京市多個核心商業(yè)區(qū)開展數(shù)字人民幣消費體驗。

據相關媒體記者五一走訪發(fā)現(xiàn)，北京郊區(qū)的一些大型商超，已經開始推出了數(shù)字人民幣支付選項，與微信支付、支付寶支付、云閃付等并排，只不過目前還沒有接到正式推廣的通知。

6、目前全球各國的數(shù)字貨幣

推進情況怎樣了？

在全球范圍內，數(shù)字貨幣的討論、試驗和試點也正在持續(xù)推進過程中。

在美國，美聯(lián)儲推出了 Fedcoin 作為零售型央行數(shù)字貨幣，可與美元進行等價兌換。加拿大央行也推出了 CADcoin 項目，搭建了一個基于分布式賬簿的大額支付系統(tǒng)， CADcoin 成為了這個系統(tǒng)中使用的新貨幣。

作為目前全球 " 無現(xiàn)金社會 " 轉型力度最大的國家，瑞典央行也推出了 eKrona 項目。數(shù)據顯示，自 2009 年以來，瑞典紙幣及硬幣的數(shù)量下降了 40%，無現(xiàn)金支付已成為了瑞典人民的日常，而如何為民眾提供一種不通過零售銀行等中介的支付方式，也成為了瑞典央行當下思考的問題。

在英國、日本、新加坡、泰國、澳大利亞等國家，數(shù)字貨幣的發(fā)行和試點也正在不斷推進過程中。

7、數(shù)字人民幣將為我們

描繪一幅怎樣的藍圖？

在全球紛紛加速推進數(shù)字貨幣的大潮中，國內的數(shù)字人民幣也已經在多個城市落地試點。包括京東、滴滴、美團等在內的主流互聯(lián)網企業(yè)，也已經開始試點打通線上線下的數(shù)字人民幣支付渠道。數(shù)字人民幣，已然正在走進我們的現(xiàn)實生活當中。

在央行的中心化管理之下，數(shù)字人民幣經由 " 中農工建郵交 " 等主流商業(yè)銀行及其他第三方支付機構共同參與流通服務，未來也將吸引更多的新入局者參與進入。

" 支付作為所有商業(yè)的基礎，如今已發(fā)展成為了流量與用戶數(shù)據的入口。隨著移動互聯(lián)網、AI、云計算等技術的不斷發(fā)展，新的場景與需求總在不斷地出現(xiàn)，而數(shù)字人民幣與這些新的技術疊加組合，也將為我們勾勒出一幅富于想象力的未來圖景。" 王蓬勃表示。

從長的時間周期來看，全無現(xiàn)金支付，基于人體特征的行為支付，這些目前仍處于暢想階段的圖景，在不遠的將來也很可能成為現(xiàn)實。

8、如何開啟自己的

首個數(shù)字人民幣體驗之旅？

在了解了數(shù)字人民幣及其當下發(fā)展現(xiàn)狀之后，往往人們最后想到的一個問題會是——我該如何開啟自己的首個數(shù)字人民幣體驗之旅？

據已經體驗過數(shù)字人民幣的用戶介紹，從使用體驗上來看，使用數(shù)字人民幣進行付款與支付寶、微信等無異，數(shù)秒之內便能完成交易。不過目前數(shù)字人民幣目前并未進入大規(guī)模對外公開測試階段，使用者需經過提前預約搖號，中簽收到短信通知之后方可以根據提示注冊并進行消費。

擁有 " 中農工建郵交 " 六家數(shù)字人民幣指定運營機構銀行卡的用戶，需要下載已開通網上銀行賬戶的銀行 App，然后在 App 內搜索數(shù)字人民幣，便可檢索到與之對應的數(shù)字人民幣體驗預約功能模塊，點擊按提示申請后，便有可能獲得消費體驗的機會。