原標題：現(xiàn)代財險經(jīng)營評價結果被下調為C類 產(chǎn)品或存誤導營銷嫌疑 綜合成本率高企

日前，現(xiàn)代財險經(jīng)營評價結果遭遇下調。

《中國科技投資》張婷 龍秋月

近日，中國保險行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)披露2021年度保險公司經(jīng)營評價結果。其中，現(xiàn)代財產(chǎn)保險（中國）有限公司（以下簡稱“現(xiàn)代財險”）遭遇評級下調，經(jīng)營評價結果從B類下調至C類。此外，監(jiān)管部門亦對現(xiàn)代財險開出罰單以及作出消費投訴情況通報。

據(jù)償付能力報告顯示，截至2022年四季度末，現(xiàn)代財險的綜合成本率為137.98%。其中，綜合費用率、綜合賠付率分別為56.01%、81.97%。2022年，現(xiàn)代財險各季度的綜合成本率均處于較高水平，行業(yè)內普遍認為綜合成本率超過100%或出現(xiàn)承保虧損。

經(jīng)營評價結果遭下調

近日，中國保險行業(yè)協(xié)會公布2021年度保險公司法人機構經(jīng)營評價結果，經(jīng)營評價對象為截至2021年末，經(jīng)營滿一個完整會計年度的保險公司法人機構。評價內容包括速度規(guī)模、效益質量、社會貢獻三個方面。財險公司的評價指標體系由保費增長率、綜合成本率、風險保障貢獻度等12項指標構成。在本次經(jīng)營評價結果中，僅有6家財險公司被評為C類。

在2021年度經(jīng)營評價結果中，現(xiàn)代財險遭遇評級下調，經(jīng)營評價結果從B類下調至C類。2016-2021年，現(xiàn)代財險的經(jīng)營評價結果均為B類。據(jù)悉，B類公司是指在速度規(guī)模、效益質量、社會貢獻等各方面經(jīng)營正常的公司，C類公司則是指在上述三個方面中某個方面存在問題的公司。

上海旭燦律師事務所主任、保險公估師菅峰向《中國科技投資》記者表示，早在2015年，為加強保險監(jiān)管、綜合評價保險公司的經(jīng)營狀況，原保監(jiān)會印發(fā)了《保險公司經(jīng)營評價指標體系（試行）》，并由保險業(yè)協(xié)會負責具體實施保險公司法人機構的評價工作。目前，保險公司經(jīng)營評價工作已連續(xù)開展7年。在宏觀經(jīng)濟、監(jiān)管趨嚴等多重因素的影響下，保險行業(yè)發(fā)展遭遇重大挑戰(zhàn)，但同時也孕育了很多新契機。“隨著保險行業(yè)改革的逐步深化，我認為具備以人為本服務精神的公司，能夠開發(fā)出更符合客戶保障需求的新產(chǎn)品；同時用高效的理賠服務、多維度的客戶關懷，率先贏得市場和客戶的信賴，方能保持并沖擊更高的評價結果?！?/p>

產(chǎn)品或存誤導營銷

記者還注意到，現(xiàn)代財險在微信保險商城中銷售的小棉襖現(xiàn)代防癌險、橙易保百萬醫(yī)療保險分別以“3.33元起/月”、“13元起/月”的話術進行推廣銷售。其中，橙易保百萬醫(yī)療保險在對繳費方式進行說明時，則標示“一次繳清比月繳最高省285元”。

*現(xiàn)代財險部分在售的健康險產(chǎn)品，截圖自現(xiàn)代財險微信保險商城

值得注意的是，2020年，銀保監(jiān)會曾通報多家機構在宣傳銷售短期健康險產(chǎn)品時，存在“首月0元”、“首月0.1元”等不實宣傳，實際是將首月保費均攤至后期保費。2021年，銀保監(jiān)會下發(fā)《關于開展互聯(lián)網(wǎng)保險亂象專項整治工作的通知》，整治重點包括互聯(lián)網(wǎng)平臺突出宣傳“零首付”、“低首付”、“首月僅為X元”等字樣，而未能全面展示保費繳納整體情況，誘導消費者購買保險。

現(xiàn)代財險盡管未使用“首月0元”等具有誘導性的詞語進行宣傳，但“3.33元起/月”等詞語或具誤導性?，F(xiàn)代財險上述兩款產(chǎn)品在推廣過程中強調“3.33元起/月”、“13元起/月”的最低保費標準，但實際保費卻與被保險人年齡、是否購買社保有關。記者通過跳轉鏈接查看具體費率表發(fā)現(xiàn)，小棉襖現(xiàn)代防癌險，每月3.33元保費對應的被保險人是年齡為7-20歲且購買社保的人員；橙易保百萬醫(yī)療保險，每月13元保費對應的被保險人是年齡為11-15歲且購買社保的人員。此外，投保人選擇的繳費方式均為按月繳費方能以此低價進行投保。

根據(jù)費率表顯示，除出生30天至6周歲的被保險人外，被保險人的年齡越大，每月繳納的保費就越多；被保險人若未購買社保，一般需繳納的保費金額則是有購買社保的被保險人的一倍左右。以小棉襖現(xiàn)代防癌險為例，產(chǎn)品宣傳稱“3.33元起/月”，而被保險人每月保險繳費金額可達到147.5元，每年保險繳費金額可達1769元。以一位40周歲身體健康的被保險人選擇一次性交清保費為例，若被保險人有購買社保則需繳納204元，若被保險人未購買社保則需繳納402元。

對此，菅峰還表示，“現(xiàn)代保險以‘3.33元起/月、13元起/月’的話術進行推廣銷售，是明顯帶有誤導性銷售的話術。此外，諸如把保險說成理財產(chǎn)品、把分紅說成利息、把保險賠付內容說成現(xiàn)金補償?shù)仍捫g也是違規(guī)的?！?/p>

監(jiān)管部門亦對現(xiàn)代財險開出罰單以及通報消費投訴情況。日前，現(xiàn)代財險青島分公司因存在虛列業(yè)務及管理費、未嚴格執(zhí)行經(jīng)批準或備案保險費率等違規(guī)行為，被銀保監(jiān)會合計罰款28萬元。另外，據(jù)銀保監(jiān)會消費者權益保護局公布的《關于2022年第三季度保險消費投訴情況的通報》，現(xiàn)代財險的億元保費投訴量在財險公司中位列第五位。

綜合成本率高企

據(jù)償付能力報告顯示，截至2022年四季度末，現(xiàn)代財險的綜合成本率為137.98%，其中，綜合費用率、綜合賠付率分別為56.01%、81.97%。2022年一至四季度，現(xiàn)代財險的綜合成本率分別為149.95%、121.5%、133.54%、148.97%。可見，現(xiàn)代財險各季度的綜合成本率均處于較高水平，行業(yè)內普遍認為綜合成本率超過100%或出現(xiàn)承保虧損。

橫向對比來看，與現(xiàn)代財險保費規(guī)模相近的財險公司中，2022年，三星財產(chǎn)保險（中國）有限公司、建信財產(chǎn)保險有限公司、史帶財產(chǎn)保險股份有限公司的綜合成本率分別為85.19%、106.52%、116.86%?？梢?，現(xiàn)代財險的綜合成本率在同業(yè)中仍處于較高水平。

據(jù)悉，2020年，現(xiàn)代財險引進聯(lián)想控股股份有限公司、迪潤（天津）科技有限公司等互聯(lián)網(wǎng)背景新股東，并表示將由傳統(tǒng)保險公司轉型為創(chuàng)新型保險公司。2021年，現(xiàn)代財險與燃石醫(yī)學(NS.BNR)達成戰(zhàn)略合作，研發(fā)創(chuàng)新健康保險產(chǎn)品。

此前，現(xiàn)代財險原保費收入居首位的險種為企業(yè)財產(chǎn)保險。2020年，現(xiàn)代財險的企業(yè)財產(chǎn)保險原保費收入占比為57.88%，同期車險業(yè)務、短期健康險的原保費收入占比分別為14.08%、8.18%。2021年，現(xiàn)代財險的保險業(yè)務收入結構出現(xiàn)變動，短期健康險業(yè)務成為公司原保費收入首位的險種。2021年，現(xiàn)代財險原保費收入前三位的險種分別為短期健康險、車險、企業(yè)財產(chǎn)保險，原保費收入占比分別為37.5%、23.48%、20.05%。2022年一季度，現(xiàn)代財險的短期健康險業(yè)務的簽單保費為1.11億元，仍為同期保費收入居首位的險種。

2018-2022年，現(xiàn)代財險的保險業(yè)務收入分別為1.82億元、1.97億元、2.28億元、5.36億元、6.71億元?？梢?，自2021年起，現(xiàn)代財險發(fā)力短期健康險及車險業(yè)務，其保費規(guī)模呈快速增長趨勢，但凈利潤由盈轉虧。2021年，現(xiàn)代財險出現(xiàn)1.42億元的虧損。2022年，現(xiàn)代財險的凈利潤為-0.61億元，仍處于虧損狀態(tài)。

針對現(xiàn)代財險經(jīng)營業(yè)績及產(chǎn)品銷售等問題，記者致函現(xiàn)代財險，截至發(fā)稿，尚未獲得回復。返回搜狐，查看更多

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