原標(biāo)題：從賠付數(shù)據(jù)分析和選擇保險公司最客觀

原創(chuàng)作者：勇說車險/yongchezhizhu

根據(jù)《《中華人民共和國標(biāo)準(zhǔn)化法》》，很多行業(yè)或領(lǐng)域，都建立了國家化的標(biāo)準(zhǔn)，保險行業(yè)也不例外。就因為這點，各家保險公司的年報和內(nèi)容趨于統(tǒng)一化，不像以前，各家有各家的格式。也因為如此，我們可以提取相對統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和口徑的數(shù)據(jù)，本篇，我們就從數(shù)據(jù)角度，討論下，車主選擇保險公司的參考依據(jù)，這是目前而言，最客觀的方式，因為完全是靠數(shù)據(jù)說話，除非，這些數(shù)據(jù)出現(xiàn)問題，但基本不可能。

我們提取的數(shù)據(jù)，全部來自中國保險行業(yè)協(xié)會中，保險公司年度信息披露中的數(shù)據(jù)，如果哪位網(wǎng)友對我們的數(shù)據(jù)有異議，可以自行去核對。

在介紹我們的數(shù)據(jù)分析前，我們先介紹下幾個基本概念和常識性的問題，第一，就是已報告賠付率，他是賠款支出與已賺保費的比值，里面還涉及很多其他因素，但對普通車主而言，翻譯成大白話就是，保險公司賠出去的錢和收進來的錢的比值。其實，從大數(shù)法則角度，車主選擇保險公司，這個數(shù)據(jù)是最最主要的參考依據(jù)。為什么這么說呢？因為保險行業(yè)不同于一般生產(chǎn)行業(yè)，對保戶而言，保險公司賠出去多少錢，是最關(guān)鍵的，因為，保險，本身就是分擔(dān)風(fēng)險的作用。形象的講，如果保戶一年交了100元的保費，你是希望保險公司一共賠出去10元呢，還是95元，這個問題，是個人都應(yīng)該知道。你想想，如果保戶一年交100元，保險公司一年才賠出去10元，那買保險有什么意義，還不如不買！所以，賠付率是衡量一家保險公司，或者說，衡量這個保險產(chǎn)品值不值得買，主要的參考依據(jù)，其他的都是保險公司的忽悠，對保險而言，賠付率才是最最實在的東西。第二，從保險的初衷角度，正常情況下，所有的保險產(chǎn)品，它的賠付率至少應(yīng)該在60-70%，否則，這個保險產(chǎn)品就是忽悠，某種程度而言，其實就是詐騙，只是它是合法的而已。編者在之前的文章中介紹過，有些保險產(chǎn)品，賠付率只有20-30%，這和詐騙有什么區(qū)別。人家真正搞詐騙的，成本都不止20-30%，這完全是暴利??！而保險公司一些人壽類產(chǎn)品，賠付就只有這個比例，所以，編者之前多次強調(diào)，不建議購買，應(yīng)該說，不要購買。第三，人們買保險，就是為了發(fā)生意外時能夠賠償，從保險原理角度，風(fēng)險本身就是隨機和不可控的，如果可控，就不屬于保險，所以，從保戶角度，最好是交了100的保費，保險公司賠了120元。但從長遠角度，這是不現(xiàn)實的，因為保險公司遲早會倒閉，所以，合理的情況是，保險公司的綜合成本率search 控制在95-105%，就是盈利會虧損5%以內(nèi)，也就是賠付率一般在70%左右，才是合理的，畢竟保險的運營也需要成本，如果一家保險公司的保險盈利超過5%，建議保戶不要購買。其實，從保險公司角度，保險公司的保險業(yè)務(wù)，應(yīng)該是虧損2-3個百分點，因為，保費的收取可以給保險公司帶去穩(wěn)定的利差收入，通俗講就是現(xiàn)金流產(chǎn)生的各種形式的收益。

介紹了以上的內(nèi)容，相信大家應(yīng)該理解如何選擇保險公司了。編者提取了2020年和2021年，中國國內(nèi)主要的5家車險公司的已報告賠付率數(shù)據(jù)，可見下表。

根據(jù)上面介紹的基本常識，比如2020年的數(shù)據(jù)。我們可以發(fā)現(xiàn)，人保財險是最值得購買的保險，這點，大家可以從市場口碑，理賠感受等角度，應(yīng)該有體會，人保財險的賠償是相對比較寬松和便利的，糾紛相對就較少，還是那句話，從大數(shù)據(jù)角度，可以說明一切，當(dāng)然，個案方面，人保財險也可能會與保戶產(chǎn)生糾紛，但從比例和感受角度，絕對是最低的。相比于人保財險，平安財險就一樣了，雖然說，有些業(yè)內(nèi)的人會講，因為它風(fēng)險管控做的好，或者叫，品控做的好，編者承認(rèn)，這是有可能的，但絕對不可能有這么大的影響，最多影響2-3個百分點，所以，只有一個可能，就是在賠付時，采取了緊縮的政策，這點，各位車主去聽聽市場的反響，應(yīng)該最真實了。同理，2021年的數(shù)據(jù)，人壽財險賠付率最高，但平安財險還是最低，說明，平安產(chǎn)險在賠付方面，確實很“緊”，這對修理廠而言，是最不利的，間接的就是對車主的不利。然后，從看2021年相比于2020年賠付率增加的情況，這個數(shù)據(jù)的變動，主要是2020年9月的費改引起的，太保財險變動最小，說明業(yè)務(wù)管理方面是最穩(wěn)定的，從某種程度講，是這幾家保險公司里面最正規(guī)的。

總結(jié)，對車主而言，分析和選擇保險公司，就看賠付率，雖然，還有其他很多因素需要考慮，但這個因素是最最最重要的，你總不想選擇一家保險公司，交了100元保費最后只賠付出去10元的保險公司吧。編者提供的數(shù)據(jù)，就是一個最現(xiàn)實的參考。（以上是通過通俗易懂的方式，而非專業(yè)術(shù)語進行分析和介紹）

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