距離信用卡新規(guī)發(fā)布已有200余天，整改工作仍在持續(xù)進(jìn)行。2月22日，北京商報(bào)記者注意到，近日，中國(guó)銀行、浦發(fā)銀行、恒豐銀行發(fā)布公告，擬清理長(zhǎng)期睡眠信用卡或限制信用卡持卡數(shù)量。自2022年7月信用卡新規(guī)公布后，各家銀行加緊推進(jìn)相關(guān)業(yè)務(wù)的整改工作，在規(guī)范發(fā)卡營(yíng)銷行為、嚴(yán)格授信管理、加強(qiáng)分期業(yè)務(wù)治理方面均有所行動(dòng)。

睡眠信用卡清理持續(xù)

信用卡整改工作仍在持續(xù)進(jìn)行中。

根據(jù)恒豐銀行發(fā)布的公告，3月31日起該行將陸續(xù)對(duì)發(fā)卡滿18個(gè)月以上仍未激活或已激活卻連續(xù)滿18個(gè)月及以上未發(fā)生主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長(zhǎng)期睡眠信用卡停止用卡服務(wù)并辦理銷卡手續(xù)。

清理長(zhǎng)期睡眠信用卡的不只是恒豐銀行，中國(guó)銀行也表示，自3月20日起，將對(duì)連續(xù)18個(gè)月及以上無(wú)主動(dòng)交易、且無(wú)任何未償款項(xiàng)和存款的長(zhǎng)期睡眠信用卡，分階段進(jìn)行信用卡降額、停用或銷卡等相關(guān)處理。

近年來，銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)歷了快速發(fā)展，在便利日常消費(fèi)和支付的同時(shí)，也存在諸如濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡、授信管理不審慎、過度授信等問題。為此，2022年7月，《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（即“信用卡新規(guī)”），要求對(duì)單一客戶設(shè)置機(jī)構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限，并強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理，嚴(yán)格控制占比，長(zhǎng)期睡眠卡數(shù)量占機(jī)構(gòu)總發(fā)卡量比例不得超過20%，要求存量業(yè)務(wù)不符合規(guī)定的，應(yīng)在6個(gè)月內(nèi)按照通知要求完成業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造等工作。

北京商報(bào)記者注意到，除持續(xù)清理睡眠信用卡外，調(diào)整信用卡持有數(shù)量上限的情況也屢見不鮮。以浦發(fā)銀行為例，該行信用卡中心明確，自4月1日起，該中心將統(tǒng)一對(duì)客戶名下超過20張數(shù)量上限的卡片進(jìn)行管制，被管制后卡片將無(wú)法正常使用。20張卡片上限以內(nèi)未被管制的卡片仍可正常使用。

整改蹄疾步穩(wěn)

除了清理睡眠信用卡、限制持卡數(shù)量之外，加強(qiáng)信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理也成為優(yōu)化調(diào)整的重點(diǎn)方向。

在優(yōu)化息費(fèi)展示方面，此前已有工商銀行、中國(guó)銀行、郵儲(chǔ)銀行、招商銀行等多家銀行宣布將“分期手續(xù)費(fèi)”更名為“分期利息”，“分期手續(xù)費(fèi)率”更名為“分期利率”。以工商銀行為例，該行自1月1日起將信用卡分期付款業(yè)務(wù)的“分期手續(xù)費(fèi)”調(diào)整為“分期利息”。

信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)方面，此前，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、浙商銀行也均宣布下線自動(dòng)分期業(yè)務(wù)。例如，農(nóng)業(yè)銀行此前發(fā)布公告稱，自1月6日起下線信用卡自動(dòng)分期功能，已簽約自動(dòng)賬單分期功能、已辦理樂分卡（自動(dòng)分期升級(jí)版）的信用卡賬單將不再自動(dòng)轉(zhuǎn)為分期，已生成的自動(dòng)分期還款計(jì)劃不受影響。

在審慎設(shè)置信用卡分期透支金額和期限方面，平安銀行、民生銀行、寧波銀行發(fā)布公告稱，對(duì)信用卡分期金額上限進(jìn)行調(diào)整，現(xiàn)金類分期額度上限降至不高于5萬(wàn)元。以平安銀行為例，該行自1月3日起對(duì)現(xiàn)金分期可辦理金額上限進(jìn)行調(diào)整。現(xiàn)金分期辦理金額上限調(diào)整：由“單筆最高申請(qǐng)金額不可超過現(xiàn)金分期可申請(qǐng)額度且不高于10萬(wàn)元”，調(diào)整為“現(xiàn)金分期累計(jì)金額不超過客戶現(xiàn)金分期額度且不高于5萬(wàn)元”。

“信用卡整改從去年下半年持續(xù)到了今年”，博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，從整改情況來看，信用卡分期業(yè)務(wù)和信用卡資金流向方面整改動(dòng)作頻繁，至于下調(diào)信用卡現(xiàn)金分期額度則是為了引導(dǎo)消費(fèi)者理性消費(fèi)，避免過度負(fù)債。

深耕客戶場(chǎng)景經(jīng)營(yíng)

從地毯式“掃樓”跑馬圈地追逐開卡量到挖掘客戶需求深耕場(chǎng)景服務(wù)，回顧信用卡新規(guī)實(shí)行半年多以來的成效，2月22日，南京銀行信用卡相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，隨著信用卡新規(guī)的落地，在長(zhǎng)期睡眠卡占比不超過20%的紅線下，該中心從前端發(fā)卡、促活挽留及批量銷卡三方面同步入手，重點(diǎn)依托全生命周期管理動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)調(diào)控長(zhǎng)期睡眠卡占比，并通過數(shù)字化智能化技術(shù)精準(zhǔn)營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)線上多應(yīng)用場(chǎng)景生態(tài)交互，促動(dòng)睡眠卡活躍。

信用卡業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造工作期限已到，不過存量業(yè)務(wù)整改的過渡期尚未結(jié)束，在信用卡存量時(shí)代，該如何提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力？

南京銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，2023年，該行信用卡業(yè)務(wù)將立足不同客群不同階段的需求，差異化經(jīng)營(yíng)核心亮點(diǎn)權(quán)益，打造不同支付場(chǎng)景的客戶首選卡，實(shí)現(xiàn)全卡種產(chǎn)品綜合化經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，將持續(xù)完善獲客渠道建設(shè)，引入更多有場(chǎng)景有流量的平臺(tái)，開放思維，推動(dòng)線上線下一體化場(chǎng)景生態(tài)閉環(huán)建設(shè)。寧波銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人此前表示，下一階段，該行將圍繞信用卡業(yè)務(wù)“小額化、分散化、場(chǎng)景化”的消費(fèi)金融本源，積極以實(shí)際行動(dòng)推動(dòng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健和可持續(xù)發(fā)展。

談及后續(xù)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)和建議，蘇筱芮表示，2023年，立足于信用卡業(yè)務(wù)耕耘的新階段，精耕細(xì)作的用戶體驗(yàn)將逐步超越粗放的流量獲客思維，成為商業(yè)銀行打造市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵，后續(xù)建議信用卡機(jī)構(gòu)從操作體驗(yàn)、性能安全、用戶黏性等維度全面檢視用戶體驗(yàn)水平，開展端到端的流程梳理和優(yōu)化，挖掘體驗(yàn)中的痛點(diǎn)問題并及時(shí)跟進(jìn)優(yōu)化，不斷推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品及服務(wù)迭代更新，用口碑和服務(wù)穩(wěn)步落實(shí)對(duì)用戶的留存。

北京商報(bào)記者李海顏